Economia
As novas regras de pagamentos instantâneos da Europa podem transformar regulamentação em oportunidade?

À medida que a Europa se prepara para a entrada em vigor do Regulamento de Pagamentos Instantâneos (IPR) em janeiro de 2025, a promessa de transferências instantâneas em euros em segundos traz uma conveniência incomparável - mas também riscos sérios, escreve Peter Reynolds, CEO da ThetaRay (foto).
Para bancos e provedores de serviços de pagamento (PSPs), o desafio não é apenas processar pagamentos mais rapidamente, mas garantir que os sistemas de defesa contra lavadores de dinheiro e terroristas que tentam tirar vantagem da velocidade do sistema sejam capazes de acompanhar o ritmo.
O regulamento determina que todos os pagamentos sejam processados instantaneamente, não custem mais do que transferências padrão e cumpram regras rígidas de combate à lavagem de dinheiro (AML) e de triagem de sanções. Essas medidas visam criar uma rede de pagamento uniforme, segura e transparente em toda a Europa. Mas movimentar dinheiro em segundos também aumenta os riscos, forçando as instituições financeiras a adotar tecnologias mais inteligentes e práticas de segurança mais rígidas.
Assim como o antigo sistema SEPA Instant Credit Transfer que permitia pagamentos quase instantâneos, o IPR define um padrão mais alto para conformidade financeira. Os PSPs na Europa devem fortalecer como verificam clientes, rastreiam transações e confirmam identidades de destinatários de pagamento. Esses não são apenas requisitos regulatórios – são etapas essenciais para ganhar a confiança do cliente e permanecer competitivo em um mercado lotado.
Para cumprir, os PSPs precisam de sistemas que possam verificar as identidades dos clientes com verificações de segurança extras, como autenticação biométrica e verificação multifatorial. Eles também devem usar serviços de Verificação do Beneficiário (VoP), que confirmam que a pessoa que recebe um pagamento é quem ela diz ser. Pular essas etapas pode expor as instituições a crimes financeiros e multas regulatórias severas.
Sistemas de conformidade mais antigos projetados para pagamentos mais lentos não conseguem acompanhar a velocidade das transferências instantâneas. Com IPR, bancos e PSPs devem usar tecnologias avançadas como inteligência artificial (IA) e machine learning (ML) para monitorar transações e detectar atividades suspeitas em tempo real.
A IA pode detectar padrões incomuns, como transferências projetadas para contornar a detecção ou dinheiro enviado para regiões de alto risco. Esses sistemas podem sinalizar transações questionáveis em minutos, dando aos bancos habilidades de detecção antecipada para evitar a escalada de crimes financeiros.
A verdadeira vantagem da IA está na sua capacidade de adaptação. Ao contrário de sistemas mais antigos que dependem de regras fixas que precisam de atualizações constantes, as soluções orientadas por IA aprendem com novos dados e táticas de crimes financeiros em evolução. Isso as torna cruciais em um ambiente de rápida mudança, onde os criminosos estão sempre encontrando novas maneiras de explorar o sistema.
A IA também ajuda automatizando grande parte do processo de conformidade. Ela melhora a priorização de casos de alto risco, reduz alarmes falsos, garante que os relatórios regulatórios sejam precisos e processa milhares de transações rapidamente – tarefas que sobrecarregariam equipes humanas. A automação se tornou essencial à medida que os volumes de transações aumentam.
“A velocidade é irrelevante se você estiver indo na direção errada”, disse Mahatma Gandhi. Essa percepção ressoa fortemente no mundo da conformidade financeira. Transações rápidas devem ser acompanhadas por processos rápidos e precisos de monitoramento e triagem. Errar pode significar penalidades regulatórias, atrasos dispendiosos e danos à reputação de uma empresa. Mas o mais importante é que pode limitar o crescimento. Além da supervisão aprimorada, os reguladores historicamente limitaram o crescimento das instituições financeiras por vários anos após falhas de conformidade.
Bancos e PSPs devem adotar uma abordagem baseada em risco para conformidade. Isso significa avaliar transações com base em fatores como valor do pagamento, localização e quem está envolvido. Pagamentos de baixo risco entre bancos confiáveis devem ser compensados imediatamente, enquanto transações mais arriscadas – como transferências internacionais envolvendo entidades desconhecidas – devem acionar verificações extras.
Para gerenciar isso, os sistemas de conformidade precisam de ferramentas de triagem em tempo real alimentadas por IA e fluxos de trabalho automatizados. Esses sistemas devem lidar com milhares de pagamentos por segundo, garantindo que cada transação seja rastreada sem causar atrasos. Os riscos são altos: confiança do cliente, conformidade regulatória e eficiência operacional dependem de fazer isso direito.
Embora o IPR imponha regras rígidas, ele também oferece oportunidades de crescimento. A conformidade não deve ser vista apenas como um obstáculo regulatório – pode ser um ativo estratégico de negócios. Ao construir sistemas de conformidade fortes, os PSPs podem mitigar riscos, ganhar a confiança do cliente e desbloquear novos fluxos de receita.
Com a rápida implementação do IPR se aproximando, as instituições financeiras devem agir agora. Elas precisam avaliar seus sistemas atuais, investir em tecnologias de conformidade orientadas por IA e treinar a equipe nas últimas regras e ferramentas. Passar do simples monitoramento de transações para o perfil completo de risco do cliente será essencial para mitigar riscos e detectar crimes financeiros o mais cedo possível.
O futuro dos pagamentos é instantâneo – e assim devem ser as defesas que os protegem. Em um mundo onde o dinheiro se move em segundos, as instituições financeiras não podem se dar ao luxo de responder lentamente. Sucesso significa antecipar riscos, adaptar-se rapidamente e construir sistemas que inspirem confiança. Aqueles prontos para enfrentar esse desafio não sobreviverão apenas ao escrutínio regulatório – eles liderarão o caminho na criação de um futuro financeiro mais seguro, próspero e confiável.
Peter Reynolds é o CEO da ThetaRay e a força motriz por trás da visão da empresa de se tornar o padrão do setor em AML alimentado por IA. Ele é um executivo de fintech talentoso com vasta experiência na construção de organizações de classe mundial e de alto desempenho.
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