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BNPL e padrões de gastos com insights de especialistas de Taras Boyko

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O conceito de compre agora, pague depois sempre atraiu os consumidores, mas numa altura em que os orçamentos estão apertados, o conceito está a ser implementado em cada vez mais produtos. O comportamento do consumidor está a mudar em conformidade, com as pessoas a procurarem repartir o custo das compras por um período mais longo. Quando usado de forma eficaz, os especialistas acreditam que pode ser vantajoso para empresas e consumidores.

“Estamos vendo uma série de novas oportunidades se abrindo para opções de pagamento mais flexíveis e adaptáveis”, afirma Taras Boyko, que é um empresário e investidor europeu com mais de uma década de experiência no setor financeiro e fundador da empresa húngara BancoBee. “Os clientes desejam cada vez mais opções de pagamento diferentes e as empresas estão dispostas a oferecê-las”, explica Boyko.

A ascensão do BNPL

O BNPL permite que os consumidores façam compras e adiem o pagamento para uma data posterior, dividindo o custo total em parcelas menores e gerenciáveis. Esta opção de pagamento ganhou força significativa nos últimos anos, com empresas como Klarna, Zip, Afterpay e até Apple oferecendo planos de pagamento sem juros para uma variedade de compras de varejistas parceiros. Em 2023, o mercado global de BNPL foi avaliado em US$ 30.38 bilhões e está projetado para disparar para US$ 167.58 bilhões entre 2024 e 2032, crescendo anualmente a uma taxa de 20.7%, de acordo com Business Fortune Insights. 

Este aumento na utilização do BNPL está a remodelar a dinâmica tanto para os consumidores como para os retalhistas. Para os consumidores, está a democratizar o acesso ao crédito, especialmente para aqueles que são avessos aos cartões de crédito tradicionais ou que enfrentam desafios na obtenção de formas convencionais de crédito. Serviços de pagamento cada vez mais ágeis, dispostos a oferecer condições mais brandas, incluindo juros baixos ou zero, oferecem às pessoas mais opções no que diz respeito ao pagamento.

O setor fintech tem sido crucial para proporcionar transferências mais rápidas e convenientes e condições mais adaptáveis, o que pode ajudar os consumidores a escolher as opções de pagamento mais adequadas às suas necessidades. A capacidade de movimentar dinheiro de forma rápida, conveniente e acessível ajuda a dar às pessoas o poder de pagar de uma forma que corresponda aos seus orçamentos.

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“Esta mudança no comportamento do consumidor é particularmente pronunciada entre os grupos demográficos mais jovens, que são atraídos pelos serviços do BNPL pelos seus pagamentos fixos, taxas de juro mínimas e processos de aprovação simplificados”, acrescenta. Taras Boyko, destacando estatísticas da LexisNexis Risk Solutions que mostram que os consumidores com 35 anos ou menos representam 53% dos usuários do BNPL, em comparação com 35% dos titulares de cartões de crédito tradicionais. Notavelmente, o limite de preço para usar o BNPL começa em ou acima de US$ 100 para a Geração Z e Millennials e em ou acima de US$ 200 para a Geração X e Boomers. “Estes dados sublinham a preferência crescente entre os consumidores mais jovens pelas opções de BNPL, indicando uma mudança notável nos padrões de gastos em relação às compras diárias.” 

Oportunidade bate

Para os varejistas, isso pode ser uma ótima notícia. Condições de pagamento flexíveis aumentam o número de pessoas para quem eles podem vender. Com mais clientes capazes de pagar o mesmo preço, mas distribuídos no tempo, os varejistas aumentaram instantaneamente o mercado potencial para seus produtos.

O BNPL também sustenta o comportamento de compra por impulso. Como os clientes não precisam mais economizar ou atrasar a satisfação de um item necessário, eles passarão menos tempo angustiados com a decisão e estarão mais propensos a fazer uma compra rápida.

A disponibilidade de opções de pagamento do BNPL aumenta a percepção de acessibilidade, o que significa que comportamentos de compra oportunistas, normalmente associados a preços baixos, podem surgir mais acima na cadeia alimentar. À medida que os clientes se tornam mais confortáveis ​​e familiarizados com esta opção, podem instintivamente favorecer os comerciantes que estão preparados para oferecer opções de pagamento mais adaptáveis.

Os prestadores de crédito também têm a oportunidade de aumentar os lucros através de produtos e condições de pagamento inovadores. Com mais opções disponíveis para os clientes, os retalhistas podem melhorar a personalização, aprofundando o seu envolvimento com os clientes, conduzindo a relações mais lucrativas e de longo prazo.

“O mercado atual é de mudanças e oportunidades. Se for tratado da forma correta, o BNPL pode expandir as opções para os clientes e criar oportunidades para retalhistas e fornecedores de crédito. As pessoas querem soluções de pagamento novas e inovadoras e o setor fintech está perfeitamente posicionado para fornecê-las.” Taras Boyko mantém.

Desafios do BNPL

No entanto, outro aspecto emerge das mudanças nos comportamentos dos consumidores. O conceito BNPL oferece às pessoas a oportunidade de experimentar antes de comprar. Ao pagar apenas um depósito ou concordar com um pagamento inicial mensal, eles não precisam arriscar o custo inicial e podem experimentar o produto antes de se comprometerem com ele por um prazo mais longo.

Por um lado, isto elimina uma das barreiras que impedem as compras. Quando os preços estão altos, os clientes serão muito mais cautelosos em relação aos produtos nos quais não têm total confiança. Ao distribuir esses custos, as pessoas estarão mais dispostas a arriscar e experimentar o produto com a certeza de que sempre poderão devolvê-lo.

Além disso, os retalhistas e os prestadores de crédito podem correr maior risco de incumprimento de empréstimos. As circunstâncias pessoais podem mudar rapidamente e, se os clientes já não conseguirem gerir os reembolsos, os credores podem ser forçados a suportar perdas consideráveis.

À medida que a concorrência aumenta neste sector, os fornecedores competem para oferecer negócios mais atraentes. Isto pode ser uma excelente notícia para a escolha, mas pode levar os consumidores a sobrestimar a acessibilidade dos produtos e a assumir compromissos de gastos que não podem cumprir.

A disseminação dos serviços BNPL não escapou à atenção dos reguladores preocupados com o facto de a proliferação de diferentes estruturas de pagamento poder enfraquecer a protecção do consumidor. Para satisfazer os reguladores e manter elevada a confiança dos consumidores, os retalhistas terão de manter os mais elevados níveis de transparência possíveis.

Por exemplo, a Apple anunciou recentemente planos de reportar empréstimos feitos através do seu programa Apple Pay Later à Experian, uma das três principais agências de crédito dos EUA. “Ao relatar os empréstimos do Apple Pay Later à Experian, pretendemos ajudar a promover maior transparência e empréstimos responsáveis ​​tanto para o mutuário quanto para o credor, ao mesmo tempo que oferecemos aos usuários a oportunidade de aumentar ainda mais seu crédito”, enfatizou Jennifer Bailey, vice-presidente da Apple Pay. e Carteira Apple. Outros grandes credores, no entanto, não seguiram o exemplo da Apple até agora. 

Além disso, o aumento global do custo do dinheiro (custo dos fundos para os credores) está a criar outra tensão para o modelo de negócio do BNPL. Para colmatar as disparidades nas taxas de juro, os prestadores de crédito teriam de impor encargos adicionais aos utilizadores e comerciantes. Estes últimos serão obrigados a aumentar os preços para os utilizadores finais. Olá a uma nova espiral de inflação.

Adaptando-se às tendências do BNPL

Os especialistas concordam que o aumento dos hábitos Compre Agora, Pague Depois (BNPL) deverá continuar a crescer. O crescimento recente e futuro do BNPL pode ser atribuído à capacidade dos fornecedores de reduzir significativamente os seus custos, o que por sua vez expandiu o acesso ao crédito para os consumidores. Esta tendência está a remodelar o comportamento do consumidor, especialmente entre os grupos demográficos mais jovens, e a oferecer novas oportunidades aos retalhistas e aos prestadores de crédito que se adaptam a esta procura de opções de pagamento flexíveis.

No entanto, a rápida expansão do BNPL também traz consigo um conjunto de desafios. O aumento do risco de incumprimento dos empréstimos e a necessidade de maior transparência são preocupações fundamentais que devem ser abordadas para manter a confiança do consumidor. À medida que o mercado evolui, será crucial que tanto os retalhistas como as empresas fintech encontrem um equilíbrio entre inovação e práticas de crédito responsáveis. Garantir o crescimento sustentável no sector BNPL exigirá uma gestão cuidadosa destes desafios para proteger os consumidores e a estabilidade financeira do mercado.

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O EU Reporter publica artigos de várias fontes externas que expressam uma ampla gama de pontos de vista. As posições tomadas nestes artigos não são necessariamente as do EU Reporter.
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