Estratégia de mesada: quando e quanto investir para os filhos

Não há melhor altura do que o presente quando se trata de investir no futuro dos nossos entes queridos, mas qual é a estratégia mais eficaz para tirar o máximo partido da conta Junior ISA do seu filho? 

As poupanças e investimentos em Junior ISA estão em plena expansão no Reino Unido, e o ano fiscal de 2023/24 registrou £ 1.8 bilhão em subscrições em JISAs, distribuídas em 1.37 milhão de contas. 

Há também muitas evidências de que o aumento das contribuições para o ISA (Conta Individual de Poupança) está dando frutos, com dados mostrando que quase 2,000 titulares de Junior ISAs agora possuem valores superiores a £100,000, com algumas crianças possuindo um patrimônio de mais de £750,000, o que as coloca no caminho para se tornarem milionárias ainda na casa dos 20 anos. 

Mas o que pais e responsáveis ​​podem fazer para seguir o exemplo de seus pares e construir uma reserva financeira para o futuro de seus filhos? Vamos analisar mais a fundo as Contas de Poupança para Aposentadoria Juvenil (JISAs), os auxílios anuais e como você pode planejar sua estratégia:

Entendendo os subsídios anuais

O motivo pelo qual as Junior ISAs são tão populares entre os pais é que elas representam uma das formas mais eficientes em termos fiscais de poupar e investir em nome dos filhos. 

As Junior ISAs (Contas de Poupança para Jovens) estão disponíveis em duas modalidades: a Junior ISA, focada em poupança, e a Junior ISA, focada em investimentos em ações. Ambas as Junior ISAs possuem um limite anual de contribuição em comum. subsídio isento de impostos de £ 9,000 por ano fiscal. 

Qualquer lucro que seus filhos obtiverem em sua Junior ISA estará isento de imposto sobre ganhos de capital, imposto de renda e até mesmo imposto sobre dividendos, o que significa que há bastante espaço para construir uma reserva financeira substancial para o futuro. 

No entanto, você não pode ultrapassar o limite anual de £ 9,000 em nenhum momento durante o ano fiscal. Embora você possa abrir uma JISA em dinheiro e uma JISA em ações e títulos simultaneamente para seu filho, o valor total dos depósitos não deve ultrapassar £ 9,000 em ambas as contas. 

O ano fiscal vai de 6 de abril a 5 de abril, o que significa que você pode continuar fazendo contribuições quando o novo ano fiscal começar. 

Embora muitos pais não precisem se preocupar em atingir o limite de £ 9,000 por ano, planejar sua estratégia de investimento em uma JISA significa estar ciente de quanto e quando você deve fazer contribuições. 

Benefícios cumulativos para os primeiros a chegar

Quer você opte por poupar usando uma JISA em dinheiro ou investir com uma JISA em ações, começar sua jornada mais cedo pode trazer os melhores retornos compostos. 

É possível abrir uma Junior ISA para o seu filho assim que ele nascer, e quanto mais cedo você começar a contribuir, mais tempo o dinheiro dele terá para, com sorte, render.

Isso ocorre devido ao efeito dos juros compostos, que faz com que suas contribuições rendam mais devido ao montante de juros que seu filho ganha ou ao crescimento das ações em sua carteira. 

Por exemplo, se você investisse £50 por mês desde o nascimento do seu filho em uma JISA de ações e títulos, o investimento dele teria um valor projetado de £17,874 quando ele completar 18 anos. 

Em termos simples, o efeito composto ocorre quando qualquer dinheiro que você ganha além do seu investimento inicial é reinvestido na sua conta, como uma espécie de efeito bola de neve para suas economias. Dado que as Junior ISAs (Contas de Poupança para Aposentadoria Júnior) só podem ser acessadas quando seu filho completa 18 anos, começar cedo aumentará significativamente os fundos da JISA. ajudando seus filhos para aumentar seu patrimônio para a velhice. 

Quanto devo poupar ou investir? 

Não existe resposta certa ou errada quando se trata de determinar quanto você pode poupar ou investir na conta Junior ISA do seu filho. No entanto, a melhor solução dependerá do seu nível de conforto financeiro e da sua tolerância ao risco. 

Como a poupança JISA só pode ser acessada quando seu filho completar 18 anos, e mesmo assim o dinheiro pertencerá a ele, é essencial que você contribua apenas com um valor que possa se dar ao luxo de perder. 

Se você busca maximizar o retorno das suas contribuições, historicamente, um ISA de ações tem apresentado desempenho superior aos ISAs tradicionais em dinheiro. Nos últimos 10 anos, o retorno médio dos ISAs de ações foi de 9.64% ao ano, enquanto os ISAs em dinheiro renderam 1.21%. 

No entanto, investir envolve um nível de risco maior em comparação com poupar, por isso é importante criar uma estratégia que se adeque aos seus objetivos para os seus filhos. 

Construindo uma JISA nos seus termos

Se você está preocupado em começar muito tarde ou não contribuir o suficiente na hora de abrir a Junior ISA do seu filho, não se preocupe; nunca é tarde para começar, e qualquer dinheiro guardado pode fazer uma grande diferença quando seus filhos chegarem à idade adulta. 

Você não precisa se concentrar em transformar seu filho em milionário aos 20 anos, e simplesmente fornecer a ele dinheiro suficiente para aprender a dirigir ou ir para a universidade pode ajudá-lo a ter a liberdade de dar os primeiros passos na vida adulta sem dificuldades financeiras desnecessárias. 

A grande vantagem das JISAs é que elas permitem que os pais criem economias substanciais para seus entes queridos, e começar a investir a qualquer momento ainda pode abrir caminho para retornos significativos.

Compartilhe este artigo: