Empréstimos de cobrança duvidosa: acordo fechado sobre as regras da UE para a venda de NPLs a terceiros

Os negociadores do Parlamento Europeu concordaram com o Conselho sobre os padrões comuns da UE que regulam a transferência de empréstimos inadimplentes de bancos para compradores secundários, protegendo os direitos dos mutuários.

Os negociadores concordaram em disposições vinculativas harmonizadas para todos os estados membros. Eles garantiram que a situação dos mutuários não seria pior após a transferência do seu contrato de crédito e os Estados-Membros seriam capazes de manter ou introduzir regras mais rígidas para proteger os consumidores.

Mercados secundários para NPLs

As medidas acordadas fomentam o desenvolvimento de mercados secundários profissionais para contratos de crédito originalmente emitidos por bancos e qualificados como inadimplentes. Terceiros (compradores de crédito) poderiam comprar esses NPLs em toda a UE. Os compradores de crédito (por exemplo, fundos de investimento) não estão criando novos créditos, mas comprando NPLs existentes por sua própria conta e risco. Portanto, eles não precisam de autorização especial, mas devem cumprir as regras de proteção do tomador.

Cobrança supervisionada de dívidas

Servidores de crédito são pessoas jurídicas que agem em nome dos compradores de crédito e gerenciam direitos e obrigações sob um contrato de crédito inadimplente, como cobrança de pagamentos ou renegociação dos termos do contrato. Os negociadores do PE certificaram-se de que teriam de obter autorização e estar sujeitos à supervisão das autoridades competentes dos Estados-Membros. Os Estados-Membros devem também assegurar que existe uma lista actualizada acessível ao público ou um registo nacional de todos os agentes de crédito. A fim de proteger os consumidores, todos os compradores de crédito terão a obrigação de ter um servicer de crédito nomeado por um país anfitrião para as carteiras de consumo. Além disso, os compradores de crédito de países terceiros também terão de nomear um gestor de crédito para carteiras de PME, a fim de proteger os empresários.

Protegendo os mutuários

Anúncios

O nível uniforme de proteção para os mutuários que não podem pagar suas dívidas, acordado durante as negociações, exige que os compradores e agentes de crédito forneçam informações precisas, respeitem e protejam as informações pessoais e a privacidade dos mutuários e evitem qualquer assédio, coerção ou influência indevida.

Antes da primeira cobrança de dívidas, o mutuário também terá o direito de ser notificado de forma clara e compreensível em papel ou outro meio durável sobre qualquer transferência dos direitos do credor. As informações devem incluir a data de transferência, identificação, dados de contato e autorização de um novo gestor de crédito ou prestador de serviços de crédito, bem como informações detalhadas sobre os valores devidos pelo mutuário. Além disso, o mutuário deve ser informado onde pode apresentar reclamações.

Ester de Lange (EPP, NL), o co-relator, disse: “É um grande alívio podermos finalmente prosseguir com o trabalho para resolver o desafio dos empréstimos inadimplentes detidos pelos bancos. O acordo na noite de sexta-feira pode nos ajudar a evitar que a desaceleração econômica durante a crise corona se transforme em uma nova crise bancária. Esta diretiva criará um mercado secundário europeu para empréstimos problemáticos e, ao mesmo tempo, garantirá que as pessoas que contraíram esses empréstimos sejam tratadas com justiça. ”

Os eurodeputados garantiram que a situação dos mutuários não pioraria na sequência da transferência do seu contrato de crédito. Para o efeito, as taxas e penalidades cobradas pelos servicers, incluindo os custos de transferência, não podem ser alteradas, nem quaisquer custos adicionais que não sejam impostos a este contrato de crédito. Além disso, o contrato e as obrigações entre um gestor de crédito para com um comprador de crédito não devem ser alterados pela terceirização do serviço de crédito.

Irene Tinagli (S&D, IT), a presidente e co-relatora da ECON afirmou: “Com esta diretiva, deixamos claro que o desenvolvimento de um mercado secundário europeu real, eficiente e bem regulamentado para os NPLs deve ser acompanhado de todos os esforços possíveis por credores para tornar o desempenho do crédito novamente, e o mais alto nível possível de proteção para os tomadores. Isso é ainda mais importante agora, quando ainda estamos sofrendo as consequências da pandemia de COVID-19; não podemos arriscar que a recuperação seja prejudicada por decisões que penalizam famílias e empresas. ”

Finalmente, os negociadores concordaram em levar em consideração as circunstâncias individuais do mutuário, como uma hipoteca vinculada a um imóvel residencial e a capacidade de reembolsar um empréstimo ao decidir sobre as medidas. Essas medidas podem incluir refinanciamento parcial de um contrato de crédito, modificação dos termos do contrato, extensão dos termos do empréstimo, conversões de moeda e outras formas de facilitar o reembolso. Os Estados-Membros podem aplicar medidas que funcionem melhor para os mutuários ao abrigo dos regimes nacionais, mas devem ter um conjunto adequado de medidas a nível nacional.

Contexto

Abordar qualquer possível acumulação futura de empréstimos inadimplentes (NPLs) é essencial para fortalecer a União Bancária e garantir a concorrência no setor bancário, bem como manter a estabilidade financeira e incentivar os bancos a emprestar para criar empregos, estimular o crescimento e apoiar o recuperação pós-COVID-19 na UE.

Os NPLs são comumente definidos como empréstimos que estão vencidos há mais de 90 dias ou que provavelmente não serão totalmente reembolsados.

Próximos passos

O Parlamento, o Conselho e a Comissão estão agora a trabalhar nos aspectos técnicos do texto. Posteriormente, o acordo deve ser aprovado pela Comissão dos Assuntos Económicos e Monetários e pelo Parlamento no seu conjunto.

Compartilhe este artigo: