Finanças predatórias estão levando a indústria automobilística britânica à crise

Quando a maioria das pessoas pensa em financiamento de automóveis, imagina um pagamento mensal, uma assinatura na concessionária e sair dirigindo seu carro novo. O que elas não veem é a rede de controle por trás desses negócios, moldada por empresas financeiras que operam dentro dos próprios fabricantes de automóveis.

Estes credores estão agora no centro de dois grandes escândalos na indústria automóvel britânica: um envolvendo bilhões em potenciais compensações ao consumidor, o outro ameaçando o sobrevivência de concessionárias independentes.

De 2007 a 2021, muitos acordos de financiamento de automóveis no Reino Unido foram usados acordos de comissão discricionáriaOs credores permitiam que os revendedores definissem as taxas de juros dentro de uma faixa. Quanto maior a taxa, maior a comissão que o revendedor recebia. A maioria dos consumidores não fazia ideia de que isso poderia silenciosamente adicionar milhares ao custo do seu empréstimo. Era legal, mas profundamente injusto, e foi concebido e aprovado pela os próprios credores.

Agora o Financial Conduta Autoridade está analisando milhares de reclamações e pode impor indenizações no valor de dezenas de bilhões de libras. Isso pode superar o Escândalo PPI em escalaMas o problema não é apenas que alguns motoristas foram cobrados a mais. É que o mercado de financiamento de veículos britânico foi moldado por credores cujo principal interesse é impulsionar as vendas e os lucros das marcas que atendem.

Empresas como RCI (que financia Renault e Nissan veículos) e Serviços Financeiros Volkswagen não são corretoras independentes. Elas estão inseridas no modelo de negócios das montadoras. Seu papel é facilitar a compra de um carro, sim, mas também extrair valor em todas as etapas, desde a concessionária até o pagamento final. Ao fazer isso, elas transformaram clientes e concessionárias em ferramentas de crescimento.

Considere Kevin Mackie, um respeitado negociante escocês que dirigia Motores Mackie. Em 2021, RCI retirou seu apoio financeiro e operacional ao seu negócio com apenas aviso prévio de sete dias. O gatilho? Um único artigo não verificado de fora do Reino Unido, que falsamente vinculou um ex-sócio da ex-mulher de Kevin Mackie a alegada lavagem de dinheiro. Com base apenas nessas “alegações sem fonte”, o RCI Bank entrou com uma ação Relatório de Atividade Suspeita (SAR) contra Kevin Mackie com o Agência Nacional do Crime (NCA). Embora a NCA tenha optado por não prosseguir com o assunto, a RCI decidiu cortar a Mackie Motors de operações comerciais críticas.

Foi uma demonstração de força e um lembrete de quanto controle esses credores detêm quando optam por usá-lo. O resultado foi devastador. Setenta e cinco empregos corriam o risco de serem perdidos e um negócio local destruído; tudo depois que o RCI Bank supostamente pressionou seu proprietário, o Grupo Renault, juntamente com a Nissan Motors, para interromper o fornecimento para a Mackie Motors.

É o que acontece quando um setor se torna financeirizado. O acesso a crédito, sistemas e ações não é mais regido por parcerias ou boa-fé, mas por letras miúdas legais e cálculos de risco. As mesmas empresas agora preparando-se para reparação também têm o poder de fechar uma concessionária da noite para o dia, sem aviso prévio ou responsabilização.

O que liga o escândalo de reparação e o caso Mackie é um sistema que permite aos credores lucro nas sombras. Os consumidores ficaram sem saber como seus empréstimos eram precificados. Quando Kevin Mackie entrou em contato com a RCI para tentar resolver a situação, ele também foi abordado por silêncio e obstruçãoOs revendedores passaram a depender de apoio contínuo para se manterem no mercado. E, em ambos os casos, os credores podiam agir sozinhos.

Reguladores não podemos deixar esse momento passar. A compensação é necessária. Mas uma pergunta mais profunda deve ser feita: como as montadoras e seus braços financeiros foram autorizados a ganhar tanto poder irrestrito sobre o mercado do Reino Unido?

O setor de financiamento de automóveis tornou-se um estudo de caso sobre como o poder financeiro descontrolado pode corroer a confiança, a transparência e a concorrência, ao mesmo tempo que parece oferecer conveniência e escolha. A história de Kevin Mackie É um alerta. Sem reforma, as mesmas empresas responsáveis pelos preços excessivos aos consumidores continuarão livres para destruir os negócios locais, sem explicação e sem consequências.

Não precisamos apenas de reembolsos. Precisamos de reformas.

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