#Microfinanciamento fácil

Microfinanciamento Fácil, uma das principais instituições de microfinanças licenciadas na República da União de Mianmar, foi criada pela empresa de investimento com sede em Hong Kong Meridian Capital Limited em 2015. O CEO Frank Snieders sentou-se para conversar com Repórter UE.

Por que o Easy Microfinance foi criado em Mianmar? O que torna Mianmar especial do ponto de vista das microfinanças?

Em 2015, quando o projeto de microfinanças começou, Mianmar era a escolha mais lógica para um investimento em uma instituição de microfinanças: o país havia se aberto recentemente ao mundo e tinha uma grande população adulta de mais de 34 milhões de pessoas, dos quais dois terços ganhou menos de 75 $ por mês. Cerca de 80% da população não tinha acesso a serviços financeiros formais: estavam excluídos ou dependiam de serviços financeiros informais muito caros, criando uma grande oportunidade para melhores práticas As instituições de microfinanças que oferecem serviços financeiros a preços razoáveis ​​e adaptadas às necessidades dos microempreendedores.

Como você descreveria o ambiente de microcrédito em Mianmar antes da entrada do EM?

Muito mal atendido, especialmente fora das cidades maiores como Yangon e Mandalay. O número de IMFs era limitado e o número de clientes e o volume da carteira de empréstimos eram baixos. Isso se deveu em parte a um ambiente regulatório muito desfavorável: o tamanho máximo do empréstimo na época foi limitado a 500,000 Kyats (cerca de US $ 420), não havia acesso a financiamento externo e não havia licenças de recebimento de depósitos. Essencialmente, todas as IMFs foram financiadas por meio de ações, concessões e lucros retidos. Mas havia um enorme mercado para produtos de microfinanças e já existia uma cultura de reembolso de crédito muito forte.

O que você está tentando alcançar?

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Tornar o Easy Microfinance uma das cinco melhores instituições de microfinanças do país. Abrimos nossa primeira agência em outubro de 2016 e desembolsamos nossos primeiros empréstimos um mês depois, por isso estamos operando há pouco mais de três anos. Nestes três anos, construímos uma rede de 3 filiais em 22 estados, empregando quase 7 funcionários. Nesses 600 anos ou mais, também desembolsamos quase 3 mil empréstimos para um volume total de mais de 400 bilhões de kyats (cerca de US $ 160 milhões) e atualmente atendemos 100 clientes ativos por meio de uma carteira de empréstimos pendente de mais de 150,000 bilhões de kyats (cerca de US $ 50 milhões). Isso já nos aproxima muito das 34 maiores IMFs do mercado; e continuamos a conquistar participação de mercado todos os meses.

Quais são as principais características do ethos EM?

Eu acredito fortemente no que gostamos de chamar de abordagem 'Fácil': produtos fáceis de entender, que são facilmente acessíveis e entregues de forma eficiente graças à digitalização, mas também emocionantes e divertidos para a equipe que começa a usar a tecnologia e tem um muitas chances de avanço na organização, uma vez que a empresa recruta principalmente externamente no nível de entrada e usa a promoção interna para preencher cargos mais elevados com base no mérito, independentemente de gênero, raça ou religião.

A Easy Microfinance é uma instituição de microfinanças que acredita na capacitação das pessoas por meio do acesso ao capital. Como você diferenciaria o EM de outras instituições de microfinanças?

A Easy se diferencia de outras instituições de microfinanças em Mianmar por sua abordagem centrada no cliente e usando tecnologia moderna para entrega e acompanhamento eficientes: nossos funcionários de crédito estão equipados com tablets e nosso processo de crédito é quase sem papel: todas as informações são capturadas e armazenados digitalmente, resultando em um processo de crédito eficiente e rápido. Além disso, facilitamos as coisas para os clientes: eles não precisam fornecer documentos ou atender a requisitos burocráticos e não exigimos que eles participem de reuniões semanais ou mensais. Por fim, garantimos que os empréstimos que estamos concedendo a nossos clientes sejam adaptados às suas necessidades de negócios e capacidade de pagamento, garantindo que esses empréstimos ajudem seus negócios a crescer e que os clientes evitem o endividamento excessivo.

Seus empréstimos são descritos como 'sem complicações'; O que isto significa? 

Isso significa que estamos colocando muito pouco peso sobre nossos (potenciais) clientes: tudo o que pedimos a eles no processo de crédito é um pouco do tempo deles; eles não são obrigados a fornecer documentos ou fotos e a participar de reuniões semanais ou bimensais ou a pagar semanalmente ou bimestralmente, proporcionando mais tempo para que o produto do empréstimo seja usado em seus negócios desde o os pagamentos são mensais.

Como você garante que os empréstimos sejam reembolsados ​​se eles forem rápidos e fáceis de obter? Como você pode ter certeza de que os empréstimos serão reembolsados? 

Devido ao nosso processo completo de subscrição, que inclui a avaliação da capacidade de reembolso, bem como da disposição e estabilidade de caráter / reembolso de cada candidato. Os agentes de crédito da Easy Microfinance visitam a empresa e o local de residência de cada solicitante e constroem um fluxo de caixa detalhado da unidade doméstica, a fim de garantir que o solicitante tenha a capacidade de reembolsar. O processo inclui muitas verificações cruzadas de vendas, compras, despesas e padrão de vida das famílias, bem como verificação do histórico de crédito e comportamento de pagamento dos candidatos. Além disso, com empréstimos para grupos, há uma garantia cruzada entre os membros do grupo que se comprometem a pagar nos casos em que um membro é inadimplente; e, no caso de empréstimos individuais, existe um co-requerente e garantidor que deve pagar se o mutuário não pagar.

Qual é a sua relação NPL?

As inadimplências são geralmente definidas como empréstimos com mais de 90 dias de atraso. O índice levaria o valor principal total desses empréstimos como uma porcentagem do total da carteira de empréstimos em aberto. Para o Easy Microfinance no final de dezembro de 2019, isso é de 0.09%. No entanto, do ponto de vista da administração, esse percentual é menos interessante do que a taxa de pagamento pontual, pois a probabilidade de recuperação após 90 dias é muito baixa. É por isso que nos concentramos muito mais na taxa de reembolso pontual. Em dezembro de 2019, a taxa de pagamento pontual no Easy Microfinance era de 99.82% em volume e 99.25% em número; excelente por quaisquer padrões.

Por que a confiança é tão importante? Como você cria confiança entre credor e devedor?

A confiança é importante porque nosso modelo de negócios é um modelo de relacionamento; não é um modelo de transação: o objetivo do Easy Microfinance não é conceder apenas um empréstimo a um cliente, mas financiar clientes por um longo período de tempo, aumentando os montantes e as durações dos empréstimos ao longo do tempo. O primeiro empréstimo é geralmente um empréstimo de teste com um valor relativamente baixo e curta duração: é relativamente caro obter, enquanto a receita gerada é baixa. Porém, à medida que conhecemos um cliente e construímos um relacionamento e um histórico, a renovação dos empréstimos se torna mais fácil / mais barata, enquanto a receita gerada por esse empréstimo também é maior, dado o maior valor do empréstimo e a maior duração.

Quantos mutuários você tem? Como esse número se compara ao de um ano atrás?

Atualmente, o Easy Microfinance possui cerca de 150,000 mutuários; há um ano, tínhamos cerca de 85,000 tomadores de empréstimos, portanto tivemos um crescimento de 76% nos últimos 12 meses.

Quem são seus clientes típicos?

Os clientes típicos da Easy Microfinance são pequenos empresários que precisam de empréstimos que variam de 100,000 kyats (cerca de US $ 70) a 10 milhões de kyats (cerca de US $ 7,000). Cerca de 40% atuam no setor comercial, 30% no setor de serviços, 25% no setor agrícola e 3% no setor produtivo. Existem cerca de 80 tipos de negócios para os quais emprestamos com frequência; Destes, o tipo de negócio mais comum são as barracas de rua que vendem alimentos cozidos: quase 16 mil dos nossos 150 mil mutuários têm esse negócio. Outros tipos de negócios muito comuns para os quais emprestamos são mercearias, lojas de roupas / sapatos / têxteis, lojas de frutas e vegetais e lojas de carne; cada um deles representa mais de 8 mil tomadores de empréstimos em nossa carteira de crédito ativa.

Seus clientes são principalmente de áreas urbanas? Como as pessoas de áreas remotas acessam seus serviços?

59% dos nossos clientes são rurais. Nossos Diretores de Crédito nas áreas rurais dispõem de motocicletas para oferecer e acompanhar com eficiência os empréstimos. Temos uma regra de que nossas agências atendem a uma área de até 1 hora de ônibus ou motocicleta. Os clientes chegarão às agências de ônibus para desembolsos e reembolsos de empréstimos, enquanto no futuro próximo também poderão pagar através de agentes localizados perto de sua casa ou empresa: a Easy Microfinance está atualmente pilotando uma agência bancária com a Ongo, uma empresa sediada em Mianmar. carteira móvel licenciada e rede de agentes.

Quanto do país você cobre? Você tem planos de estender a cobertura geográfica?

Atualmente, cobrimos 7 estados através de 22 agências. A cobertura geográfica é continuamente ampliada a uma taxa de cerca de 8 agências por ano. No próximo ano, o Easy Microfinance estará presente em 3 ou 4 Estados adicionais. A médio prazo, é nossa ambição ter uma presença nacional: para ter operações nos 15 Estados de Mianmar.

Você oferece empréstimos individuais e em grupo. Que tipo de grupo se aplica a empréstimos em grupo? Quais são as vantagens dos empréstimos em grupo?

Os empréstimos em grupo são direcionados às empresas de menor porte que precisam de valores de empréstimo inferiores a 1 milhão de kyats (cerca de US $ 700). Esses tipos de empréstimos são difíceis de fornecer em uma base individual (seria muito caro enviar um oficial de crédito apenas para um empréstimo), mas ao fornecê-los a um grupo de 5 a 10 pessoas que moram perto umas das outras, se conhecem muito bem e estão dispostos a garantir um ao outro, há um bom caso de negócios.

Que tipos de problemas você encontra?

Para ser sincero, encontramos relativamente poucos problemas: é claro que há ocasionalmente inadimplentes e pode haver clientes que escondem que têm empréstimos com outras instituições, o que pode levar ao superendividamento, mas essa é uma porcentagem muito pequena. Depois, há os atrasos nas aprovações regulatórias para financiamento e / ou expansão regional que afetam nossa capacidade de atingir nossas metas orçamentadas, mas, de alguma forma, geralmente conseguimos atingir os KPIs mais importantes.

Como você descreveria a alfabetização financeira em Mianmar? Como o EM visa ajudar a melhorá-lo?

Entre nossos clientes-alvo, a alfabetização financeira é baixa em Mianmar. O Easy Microfinance trata disso organizando treinamento em alfabetização financeira para clientes em potencial, tendo condições de empréstimo claras e transparentes, tendo um processo de subscrição responsável e de melhores práticas, respeitando e aplicando os princípios de proteção do cliente e explicando as condições do empréstimo em detalhes antes de desembolsar os empréstimos.

Que impacto você acredita que a EM tem no contexto de Mianmar?

Um impacto bastante forte: é claro que existe a geração direta de emprego no Easy Microfinance, que atualmente possui quase 600 funcionários com empregos bem remunerados, capazes de sustentar suas famílias. Depois, há o impacto direto nas empresas que a Easy Microfinance tem financiado: quase 400,000 empréstimos desembolsados, totalizando mais de US $ 100 milhões, ajudaram essas empresas a crescer, melhorando a vida desses pequenos empreendedores e de suas famílias. Mas há também o impacto indireto da geração de emprego por parte das empresas que foram financiadas e no nível de fornecedores dessas empresas.

A EM foi criada pela empresa de investimentos com sede em Hong Kong, Meridian Capital Limited (MCL) em 2015. Qual o papel da MCL na evolução da EM?

Um papel extremamente importante; sem o MCL não haveria um Microfinanciamento Fácil! Meridian Capital Limited tinha o apetite ao risco de investir em uma instituição de microfinanças em um ambiente regulatório que não era favorável para microfinanças na época. A MCL tinha a visão e a confiança de que esse ambiente regulatório melhoraria com o tempo (o que felizmente aconteceu), o que permitiu que o Easy Microfinance tivesse uma vantagem de entrada antecipada. A MCL mostrou seu compromisso colocando seu dinheiro onde estava, comprometendo capital suficiente para garantir uma instituição viável, mesmo em um cenário (improvável) em que o ambiente regulatório não melhoraria. Mas também pessoalmente, recebi suporte completo na fase de pré-lançamento, quando demorou muito tempo para adquirir a licença de Microfinanças: houve muitos atrasos e às vezes até parecia que não estaríamos recebendo a licença. Mas a MCL ficou comigo e, finalmente, conseguimos a licença! A MCL também desempenhou um papel importante no fornecimento de orientação estratégica no conselho de administração, assegurando que as escolhas certas fossem feitas, incluindo a contratação de um segundo acionista estratégico, a Delta Capital, capaz de fortalecer ainda mais a base de capital (Easy Microfinance, com uma remuneração atual paga). capital de US $ 14.2 milhões, é uma das IMFs mais capitalizadas de Mianmar) e para ajudar a mobilizar grandes quantias de financiamento da dívida.

A EM recebeu sua licença de microfinanças no segundo semestre de 2016. Quais são as principais realizações da EM desde que iniciou suas operações?

Conseguir quebrar mesmo após apenas sete meses de operações e ser lucrativo desde então; lançamento de nosso produto de empréstimo individual 1 ano após o início das operações; estabelecendo 22 agências, atingindo 150 mil clientes e uma carteira de empréstimos de 50 bilhões de kyats de excelente qualidade após pouco mais de três anos de operações.

Quais são seus maiores desafios?

Nossos desafios mais importantes são externos: eu diria que garantir que o financiamento da dívida esteja disponível a tempo e obter aprovações regulatórias para o financiamento são os maiores desafios, seguidos de perto, garantindo que recebamos aprovações regulatórias para nossa expansão geográfica.

Do que você mais se orgulha?

Isso seria facilmente a criação do Easy Microfinance: 4.5 anos atrás, vim para Mianmar para este projeto quando não havia nada: durante o primeiro ano, o projeto foi um show individual, durante o qual realizei pesquisas de mercado, escreveu o plano de negócios , criou a empresa e solicitou a licença de microfinanças, enquanto escrevia todas as políticas e procedimentos e selecionava o software bancário. Tive a sorte de poder também iniciar operações, selecionar a sede e as primeiras filiais e contratar e treinar a primeira equipe. Às vezes, ainda me surpreende que tudo isso tenha resultado na instituição que temos hoje: o Easy Microfinance, uma IMF de melhores práticas, que está entre as 11 maiores do país e está crescendo.

Que ambições você tem para EM? Onde você vê EM em cinco anos?

Embora eu tenha muito orgulho do que alcançamos até agora, apenas arranhamos a superfície: daqui a cinco anos, a Easy Microfinance será uma das 5 maiores IMFs operando nacionalmente com mais de 5 agências, empregando mais de 60 funcionários e atendendo a meio período. milhões de mutuários por meio de uma carteira ativa de empréstimos de mais de 1,600 bilhões de kyats (cerca de US $ 230 milhões).

Sobre o entrevistado

Frank Snieders é o CEO fundador e diretor administrativo da Easy Microfinance, uma instituição de microfinanças licenciada na República da União de Mianmar. Antes de seu cargo atual, o Sr. Snieders ocupou cargos de gerência sênior em várias redes internacionais de microfinanças: como CEO do Advans Bank Tanzania (2013-2015) e Advans Camarões (2009-2013) e como COO da Finca International na República Democrática do Congo (2006-2009). O Sr. Snieders possui um Mestrado em Relações Internacionais pela Universidade de Groningen, na Holanda, e aprendeu os meandros do microfinanças e da banca após seus estudos durante um Estágio de Administração Bancária no Procredit Bank.

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